Categorii de carduri bancare. Tipuri de carduri bancare Ce carduri bancare există

Un card bancar este o metodă de plată atunci când plătiți pentru diverse bunuri și servicii. Un card bancar din plastic oferă proprietarului său posibilitatea de a retrage numerar de la bancomate, de a plăti achizițiile, de a cumpăra bilete de tren (de avion), de a rezerva camere de hotel și de a efectua o serie de alte plăți necesare. Având un card bancar din plastic, proprietarul acestuia nu declară fondurile pe acesta atunci când călătorește în străinătate și, de asemenea, gestionează și controlează cu promptitudine toate tranzacțiile efectuate folosind un card bancar din plastic.

• card de plată (debit);
• card cu descoperit de cont permis;
• Card de credit;
• card preplătit;
• card local (harta sistemelor locale de plată);
• card internațional (cardul sistemelor internaționale de plată);
• card virtual.

Card de plată (debit).

Un card de debit (plată) este destinat posesorului său să efectueze tranzacții financiare în limitele fondurilor disponibile care se află în contul bancar, dar nu peste limitele stabilite.

Cardurile de plată (debit) nu necesită o verificare minuțioasă a identității și o examinare a istoricului de credit al deținătorului cardului, ceea ce ajută în mod semnificativ la simplificarea procesului de solicitare și la reducerea semnificativă a costurilor de service. Uneori se acumulează dobândă la soldul fondurilor (această condiție se negociază cu banca la semnarea acordului), ca la un depozit standard.

Card cu descoperit de cont permis

Acest tip de card bancar este o continuare a cardurilor de debit (o versiune îmbunătățită). Multe tipuri de carduri bancare permit clienților să împrumute fonduri dacă sunt carduri de descoperit de cont. Suma împrumutului pentru descoperit de cont este convenită inițial la semnarea acordului și deschiderea contului. Suma descoperitului de cont nu poate depăși suma stabilită (fixă).

Card de credit

Cardurile de credit sunt destinate ca proprietarul său să efectueze plăți care sunt efectuate folosind fonduri împrumutate, adică fonduri furnizate clientului de către banca emitentă într-o anumită limită stabilită în conformitate cu termenii contractului de împrumut. Limita este stabilită de bancă în funcție de solvabilitatea împrumutatului. De obicei, dobânda se percepe pe sold, dar este mult mai mică decât pe cardurile de debit cu descoperiri de cont permise.

Cardurile de credit înlocuiesc treptat împrumuturile de consum și împrumuturile de urgență. Principalul avantaj al unui card de credit față de împrumuturi este posibilitatea utilizării abuzive a fondurilor împrumutate. Cardurile de credit sunt rambursate în mod egal, iar după ce datoria este rambursată, banca reînnoiește linia de credit.

Card preplătit

Aceste tipuri de carduri bancare din plastic sunt destinate proprietarului să efectueze plăți folosind fonduri de la banca emitentă în nume propriu. Creditorul confirmă dreptul de revendicare al deținătorului unui card preplătit la banca emitentă la plata diferitelor bunuri (servicii, lucrări, rezultate ale proprietății intelectuale), precum și la emiterea de numerar.

Multe bănci rusești (inclusiv unele tipuri de carduri bancare Sberbank) au emis carduri preplătite și carduri cadou. Card cadou se numește card preplătit, care oferă proprietarului posibilitatea de a primi bunuri (servicii) pentru suma specificată a cardului. Aceste carduri sunt de obicei folosite ca un cadou în loc de un cadou tradițional în numerar sau „material”.

Card local (harta sistemelor locale de plată)

Un card local poate fi utilizat doar la terminalele de numerar ale creditorului emitent, la bancomate, precum și în lanțurile de retail unde se află terminalele acestei bănci creditoare. Unul dintre exemplele izbitoare ale unui card de sistem de plată local este un card de plastic cu microprocesor de la Sberbank din Rusia (Sbercard).

Trebuie remarcat faptul că astfel de carduri nu sunt acceptate de ATM-urile și terminalele băncilor terțe. Plata pentru bunuri folosind carduri locale rusești în magazinele online nu este încă disponibilă.

Card internațional (cardul sistemelor internaționale de plată)

Aceste tipuri de carduri bancare din plastic sunt utilizate în sistemele internaționale de plată. Deosebit de populare și accesibile în lume sunt cardurile MasterCard (inclusiv MasterCard Cirrus și MasterCard Standart) și

Există multe definiții a ceea ce este un card bancar, dar semnificația lor este următoarea: este un instrument universal convenabil pentru accesarea contului dvs. bancar, este numit și un special cont bancar(SKS). Cardul are sens numai în legătură cu contul dvs. bancar, toate operațiunile sunt efectuate cu acesta (plată la un punct de vânzare sau pe internet, retragere de numerar de la un bancomat, transferuri și taxe). Pentru a fi mai precis, contul de card reflectă tranzacțiile monetare menționate mai sus (debit sau reîncărcare).

Din aceasta rezultă punct important– nu sunt bani pe plastic în sine, există doar informații digitale codificate (pe bandă magnetică sau într-un cip), care, folosind tot felul de protocoale „delicate”, sunt transmise băncii, iar aceasta decide: să dea faceți bani printr-un bancomat sau permiteți plata mărfurilor în magazin (orice acțiune asupra cardului începe cu ). Mai simplu spus, un card bancar este cheia banilor, nu banii în sine. Acesta, apropo, este unul dintre avantajele sale.

Toată această bucătărie cu schimbul de informații și așa mai departe este mai interesantă pentru un specialist tehnic, dar pentru un posesor de card obișnuit este suficient să știe că sistemul de plată (PS) este responsabil pentru toate acestea. De aceea, pe card se poate vedea nu doar numele și sigla băncii, ci și, fără greș, o imagine a sistemului de plată (deseori acestea sunt sisteme de plată internaționale Visa sau MasterCard, mai rar - local interne (naționale) sisteme de plată Sbercard, Zolotaya Korona etc.). De fapt, sistemul de plată este un intermediar între dumneavoastră și bancă, oferind posibilitatea de a efectua plăți card bancar peste tot (în mod firesc, în cadrul prezenței ei).

Dacă vorbim despre schimbul de informații, atunci este important de reținut faptul că un card fără mijloace moderne și capabilități de comunicare (Internet etc.) devine o bucată frumoasă de plastic (sau un material mai nobil, dacă cardul este unul privilegiat), deși anterior se puteau lipsi de el ( citește despre slips și embosing).

Este interesant că banca care a emis cardul () este proprietarul acesteia (adică, în general, trebuie să returnați cardul bancar înapoi băncii după data expirării sau dacă doriți să-l închideți), dar nu are dreptul de a dispune de banii deținătorului cardului (numai în cadrul unui contract de card sau prin hotărâre judecătorească).

Puteți utiliza pe deplin cardul după ce îl utilizați.

Tipuri de carduri bancare

6. Cod de autentificare card numai pe cardurile American Express. De obicei, este situat pe spatele plasticului (vezi 11).

7. Cip este un microprocesor cu contacte externe (de fapt, este un computer mic). Cipul conține informații de pe card sub formă de date digitale și, spre deosebire de banda magnetică, are nivel crescut securitate. De exemplu, dacă datele de pe o bandă magnetică pot fi copiate prin crearea unui card de clonare, atunci o astfel de operație nu va mai funcționa cu un cip - folosește protecție hardware și software împotriva hackingului. Cardurile cu un singur cip practic nu se găsesc în Rusia - de obicei băncile emit combinate carduri bancare– și o bandă magnetică.

8. Sigla băncii– poate fi plasat oriunde pe hartă, depinde soluție de proiectare. Sigla indică faptul că cardul aparține băncii care l-a emis (băncii emitente). De obicei, logo-ul conține numele băncii în formă prescurtată.

Spatele cardului

Spatele unui card bancar arată de obicei ca după cum urmează:

9. Informații bancare– în partea de jos a spatelui cardului sunt furnizate de obicei următoarele informații: cardul a fost emis de o astfel de bancă (numele acesteia) și numai deținătorul cardului are dreptul de a-l folosi. Puteți găsi adesea un număr gratuit aici linia fierbinte pentru a comunica cu specialiștii centrelor de contact.

10. Bandă de semnătură de hârtie– situat imediat sub banda magnetică (12). Este pe orice card, chiar și pe cele nepersonalizate. Absența unei semnături pe această bandă poate duce la refuzul casierului de a accepta cardul (uneori se întâmplă acest lucru), despre care banca avertizează cu litere mici sub banda de hârtie în rusă, engleză și franceză: „Eșantion de semnătură, fără semnătură nu este valabil.” Pe de altă parte, prezența unei semnături poate fi ineficientă, dar protejează împotriva utilizării plasticului de către un atacator (în acest caz, este necesar să se verifice semnătura deținătorului cardului cu semnătura pe ea în timpul fiecărei achiziții - dar este acest lucru recomandabil și realist?).

De obicei, pe o fâșie de hârtie se află ultimul grup de patru cifre din numărul cardului înclinat spre stânga (puteți găsi și întregul număr) și urmat de 3 cifre ale codului de autentificare (codul de securitate).

Designul benzii poate fi diferit: simplu sau umplut cu linii diagonale cu cuvintele Visa sau MasterCard (în funcție de sistemul de plată al cardului).

11. Cod de autentificare card(CVV2/CVC2), cunoscut și ca cod secret, este format din 3 cifre și se numește CVV2 (pentru cardurile Visa) sau CVC2 (pentru cardurile MasterCard). De obicei, este plasat pe o fâșie mică de hârtie albă, lângă banda de semnătură a titularului, după ultimele patru cifre ale numărului cardului bancar. Fontul este înclinat spre stânga.

Acest cod este utilizat la efectuarea plăților pe internet (magazine online și orice achiziție online) pentru a verifica autenticitatea cardului ca element suplimentar de securitate, ceea ce mărește semnificativ securitatea calculelor. Este posibil ca cardurile cu sisteme de plată entry-level (Maestro, Cirrus, Electron) să nu îl aibă, de exemplu. titularul nu va putea plăti cu un astfel de card pe internet.

12. Bandă magnetică este o bandă de date digitale pe un mediu de stocare magnetic. Datele sunt înregistrate pe acesta o singură dată când cardul este emis de către bancă și conțin informațiile necesare efectuării plăților folosind acest card.

Avantajele și dezavantajele cardurilor bancare

Avantajele cardurilor bancare:

În primul rând, cardul de plastic înlocuiește numerarul(mai ales lucruri mici), dar nu creează inconveniente, pentru că plata pentru acesta la punctele de vânzare cu amănuntul pentru deținătorul său are loc fără comision (magazinele plătesc un comision semnificativ conform regulilor sistemelor de plată - în medie aproximativ 2% pe tranzacție). De asemenea, nu trebuie să purtați cu dvs. sume mari de bani, toate sunt în siguranță în contul dvs. bancar.

Din aceasta rezultă nu este nevoie să declarați o sumă mare de bani atunci când călătoriți în alt stat(la vamă) – cardurile nu fac obiectul înregistrării în vamă.

Pierdere sau Furtul unui card bancar nu mai este o problemă Față de pierderea unui portofel cu bani, cardul poate fi blocat rapid apelând la bancă sau prin mesaj SMS (deținătorul trebuie să știe întotdeauna să-și blocheze cardul). Escrocul (sau cel care l-a găsit) nu îl va mai putea folosi, iar banca vă va emite un nou card cu aceeași sumă în cont.

Dacă aveți un card cu sistem internațional de plată (IPS), atunci nu vei avea probleme cu plata in strainatate in majoritatea tarilor lumii, unde funcționează acest MPS. Fondurile dumneavoastră vor fi transferate automat în moneda locală la cursul bancar stabilit (cu un posibil comision mic). Puteți plăti și prin internet.

Orice plată va fi procesată rapid, indiferent în ce țară te afli. De asemenea, este ușor poti retrage bani de la orice bancomat(cu sigla sistemului dvs. de plată).

Titularul poate Încărcați-vă contul rapid și fără dobândă prin terminale de plată sau ATM-uri cu funcție de acceptare numerar, fără să vă pierdeți timpul la cozi la casieria băncii.

Dacă titularul cardului este în străinătate, Asta completarea unui cont de card este cel mai bun mod transfera-i bani, spre deosebire de sistemele de transfer instant care percep un anumit procent pentru acest serviciu.

Dezavantajele cardurilor bancare:

Principalul dezavantaj este lipsa securității 100% la efectuarea plăților la punctele de vânzare cu amănuntul și pe internet. Ideea aici nu este nici măcar în standardele și protocoalele de schimb de date folosite, ci în acțiunile vizate ale atacatorilor care vizează furtul detaliilor cardului (în special pe Internet). Ei folosesc multe metode ilegale, iar protecția față de aceasta este cunoștințele financiare și atenția proprietarului cardului.

Unele tranzacții pot necesita un comision, de exemplu, plata în străinătate în valută. Este important să înțelegeți astfel de operațiuni și asigurați-vă că clarificați dimensiunea comisiei.

Neajunsurile rămase sunt mai degrabă subdezvoltarea infrastructurii de plăți din plastic: cardurile sunt încă Nu toate magazinele acceptă plata; există unele dificultate de utilizare atunci când lucrați cu un bancomat(în special pentru persoanele în vârstă); probleme cu plata bacșișurilor(în Rusia, acest lucru nu este la fel de dezvoltat ca în Europa și SUA, unde bacșișurile sunt oferite pe o linie separată în cec și se fac ca plată separată).

Separat, se poate observa că Toate achizițiile folosind cardul nu sunt anonime, aceste informații sunt disponibile autorităților.

[Total: 2 în medie: 5]

Abonați-vă la articole noi

Articole noi de pe site-ul „Finance for People” livrate pe adresa ta de e-mail!

Informații actualizate: 02.10.2020

Sistemul de plată este un parametru important al unui card bancar, determină unde și cum va fi utilizat. Acest lucru este indicat de un logo, situat de obicei în colțul din dreapta jos al cardului. În acest articol, #AllLoansOnline vă va spune despre cum funcționează sistemele de plată cu cardul bancar și despre caracteristicile celor mai populare sisteme din Rusia.

Modul în care utilizați cardul poate fi afectat de multe caracteristici ale sistemului de plată, cum ar fi dispozitivul tehnic sau regiunile de prezență. Adesea, sistemul oferă clienților săi diverse caracteristici suplimentare si bonusuri. Fiabilitatea și securitatea plăților dvs. depind de funcționarea acesteia.

În general, un sistem de plată este un set de reguli, procese și echipamente prin care banii circulă între oameni și organizații. Acest complex ar trebui să asigure procese neîntrerupte, sigure, fiabile și eficiente de transfer de bani în condiții comune tuturor participanților. Cel mai adesea, un astfel de sistem este independent - nu aparține niciunuia institutii financiare– și se angajează numai în efectuarea de tranzacții monetare.

Într-un sens mai restrâns, acest termen se referă adesea la sistemul de circulație a cardurilor bancare. Acest sistem include cardurile în sine diverse tipuri, instrumente pentru producerea și întreținerea lor și regulile de utilizare a acestora. Sistemul de plăți poate funcționa independent de alte organizații sau prin intermediari – cel mai adesea, băncile acționează în rolul lor.

În funcție de volumul de distribuție, sistemele de plată sunt împărțite în internaționale și locale. Cel internațional acoperă mai multe țări și cooperează cu multe organizații din aceste țări. Localul de obicei nu se extinde dincolo de granițele unei țări sau ale unei organizații.

Din istoria sistemelor de plată cu cardul bancar

Primul sistem de carduri de plată a fost Diners Club, care a apărut în 1950 în SUA. În același an, sistemul a emis primele carduri de credit din istorie. Mai mult, compania nu era o bancă, ci un fel de club, care includea persoane interesate de ideea de a-și plăti oricând cheltuielile fără numerar în mână.

Primele carduri de credit Diners Club au fost destinate să plătească mesele în restaurante. Erau de hârtie și erau, de fapt, un document care confirma solvabilitatea proprietarului. O dată pe lună, membrii clubului primeau extrase de conturi plătite astfel, pentru care trebuiau apoi să facă plăți.

Cardurile bancare în sine au apărut mai târziu și inițial sistem unificat nu era nevoie de eliberarea sau întreținerea lor. Fiecare bancă a emis propriile carduri, care puteau fi folosite doar în cadrul acesteia. Long Island Bank, o mică bancă din New York, a fost prima care a emis carduri bancare în 1951.

Primul sistem interbancar a fost Asociația de carduri interbancare (viitorul MasterCard), care a apărut în 1966. În același timp, American Express în SUA, Eurocard în Europa și JCB în Japonia se dezvoltă activ.

În același timp, s-au dezvoltat tehnologii pentru efectuarea plăților și stocarea informațiilor despre acestea. Cardurile în sine s-au schimbat din hârtie în plastic, au fost echipate cu benzi magnetice, iar mai târziu - cipuri electronice care stochează informațiile contului. Sistemele informatice au început să fie folosite pentru procesarea tranzacțiilor. Dezvoltarea internetului a făcut posibilă efectuarea online a tuturor tranzacțiilor în timp real.

În URSS, propriile lor sisteme de plată bazate pe carduri bancare cu greu s-au dezvoltat. Cărțile străine erau disponibile doar unui cerc foarte restrâns de oameni și nu erau folosite peste tot. VAO Intourist și Vnesheconombank au fost responsabile pentru acceptarea și întreținerea cardurilor. În 1988, Vnesheconombank a devenit prima bancă sovietică care a emis un card într-un sistem de plată străin. Până la sfârșitul secolului al XX-lea, Visa și Europay (incluse ulterior în MasterCard) erau cele mai active pe piața noastră.

Primul sistem intern de carduri bancare a fost STB, care a fost creat de Stolichny Bank în 1992. Cu toate acestea, nu a fost folosit pe scară largă și nu mai este folosit. În 1994, Coroana de Aur a apărut și a devenit mai populară. Acum este mai cunoscut pentru transferurile de bani, iar cardurile bancare sunt mai puțin frecvente în el.

În 2012 a apărut sistemul PRO100, care a fost dezvoltat de Sberbank pe baza tehnologiilor MasterCard. Cardurile acestui sistem trebuiau să combine un instrument de plată și un document de identitate. O încercare de a crea un astfel de instrument nu a avut mare succes și, în ciuda unei anumite prevalențe, sistemul a fost întrerupt până în 2017. A fost înlocuit cu un sistem.

Participanții la sistem

În centrul oricărui sistem de plată se află un centru de procesare - o organizație sau divizia acesteia care asigură interacțiunea tehnică între participanții la acest sistem. De obicei, astfel de centre sunt create la băncile mari. De exemplu, le are și VTB. Pentru ca un centru de procesare să funcționeze în sistem, acesta trebuie să obțină permisiunea și o licență de la acesta. În Rusia, centrul trebuie să fie supus și unei verificări suplimentare de către FSB.

Alți participanți importanți sunt emitenții - organizațiile care emit și deservesc carduri și achizitorii, care organizează acceptarea cardurilor pentru plată. În țara noastră, băncile devin de obicei emitenți și dobânditori. Emitentul este obligat să emită carduri, să deschidă și conturi de service aferente acestora. Achizitorul organizează acceptarea plăților cu cardul și a serviciilor la bancomate.

Aceeași bancă poate fi atât emitent, cât și dobânditor. Pentru interacțiunea între diferite bănci, sunt create centre de decontare și compensare. Pentru a efectua operațiuni relevante, toate aceste organizații au nevoie de echipamente și permisiuni de la sistemul de plată.

În cele din urmă, sistemul include deținătorii de carduri bancare - persoane fizice și juridice care le folosesc. Proprietarul unui card bancar rămâne întotdeauna emitentul care l-a emis. Aceasta include, de asemenea, organizațiile care utilizează serviciile dobânditorilor pentru a accepta plăți pentru bunurile și serviciile lor folosind carduri bancare.

Sediul central exercită controlul asupra tuturor participanților. Se fixează reguli generale participarea la sistem, organizează dezvoltarea tehnologiilor utilizate în acesta și deține drepturile asupra mărcii.

Funcționarea sistemelor de plată în Rusia este determinată de Legea federală Nr. 161-FZ „Despre sistemul naţional de plăţi”. Banca Centrală le supraveghează activitatea. Toate informațiile despre sistemele care funcționează în țară sunt înregistrate într-un registru separat.

Principiul de funcționare

Când utilizați un card - de exemplu, atunci când plătiți pentru achiziții - deținătorul confirmă tranzacția, iar dobânditorul citește informațiile cardului și trimite o solicitare centrului de procesare. Centrul procesează cererea și, dacă găsește un astfel de card în sistem, transmite informația emitentului. Emitentul verifică starea contului de card și, dacă sunt suficienți bani în acest cont, blochează suma necesară în cont și trimite solicitarea corespunzătoare prin centrul de procesare către dobânditor. Acesta confirmă faptul plății, informează deținătorul cardului și magazinul de unde a fost făcută achiziția.

Ulterior, este creată o listă a tranzacțiilor de plată finalizate, care este transmisă prin achizitor către centrul de procesare. Acesta generează un registru de plăți și transmite mesaje către emitenți, dobânditori și casa de compensare. Pe baza mesajului, centrul de compensare trimite o solicitare emitentului, care debitează suma plății și, prin procesare, o transferă dobânditorului, iar dobânditorul – organizației unde a fost făcută achiziția. Achizitorul și emitentul își informează clienții despre tranzacțiile de succes.

Alte operațiuni, cum ar fi transferurile de bani între deținătorii de carduri și retragerile de numerar de la un bancomat, sunt organizate în mod similar. Acum toate aceste operațiuni funcționează în timp real și complet automat. De la o cerere de plată până la debitarea de bani, poate dura de la câteva secunde până la o zi.

În cadrul sistemului de plată, toate tranzacțiile sunt efectuate într-o singură monedă. Emitentul și dobânditorul pot folosi orice monedă. Dacă emitentul și dobânditorul operează în aceeași monedă, atunci nu este nevoie să schimbi bani suplimentar. Dacă folosesc valute diferite, atunci suma plății sau transferului este convertită din moneda emitentului mai întâi în moneda sistemului și apoi în moneda dobânditorului.

De exemplu, un posesor de card Visa cu un cont de ruble dorește să plătească pentru o achiziție în Thailanda. În timpul procesului de plată, suma care este debitată din contul dvs. este schimbată mai întâi în dolari - principala monedă în Visa - și apoi în baht thailandez. Cursul de schimb depinde de condițiile emitentului și dobânditorului.

Pentru fiecare card este creată o înregistrare separată, care conține numele emitentului care l-a emis, tipul și starea în sistem, informații despre deținător și alte informații. Fiecărei carduri i se atribuie un număr unic prin care se potrivește cu înregistrarea. Numărul este întotdeauna imprimat sau în relief pe față.

Sistemele lucrează în mod constant la viteza, fiabilitatea și siguranța tuturor operațiunilor

Sistemele de plată cu card bancar din Rusia și caracteristicile acestora

Cele mai comune sisteme de plată internaționale din țara noastră sunt Visa și MasterCard. Cardurile acestor sisteme sunt emise de aproape toate băncile, cel mai adesea sunt emise și acceptate aproape peste tot. Sistemul național de plăți MIR este mai puțin răspândit – în principal datorită transferului pensionarilor și angajaților din sectorul public la acesta. Alte sisteme - American Express, UnionPay, JCB și altele - sunt găsite și întreținute mult mai rar.

Să luăm în considerare caracteristicile fiecărui sistem de plată separat.

Visa

Visa este cel mai mare sistem de plată internațional; operează în peste 200 de țări din întreaga lume.

Sistemul a fost creat în 1958 de o mare bancă americană, Bank of America. La acea vreme se numea BankAmericard. La începutul anilor 80 ai secolului trecut, a absorbit o serie de alte sisteme de plată americane și a intrat pe piața mondială. Apoi și-a schimbat numele în Visa. Până la sfârșitul anilor 80, sistemul a ajuns în URSS. Prima bancă sovietică care i s-a alăturat a fost Sberbank. La sfârșitul secolului al XX-lea, sistemul a fost unul dintre primii care a introdus carduri cu cip (inițial erau numite smart cards).

Visa, împreună cu alte sisteme, s-a dezvoltat standard international EMV, care stabilește ordine uniformă efectuarea tranzacțiilor cu cardul.

ÎN începutul lui XXI Century Visa a devenit cel mai popular sistem de plată din țara noastră. În plus, pentru o lungă perioadă de timp, cifra de afaceri din Rusia a reprezentat aproape jumătate din volumul total de influență al sistemului în regiunea Europei de Est.

Sistemul de plată Visa oferă toate tipurile și categoriile principale de carduri bancare și utilizează o varietate de instrumente pentru efectuarea plăților folosindu-le. Moneda principală a sistemului este dolarul american. Toate cardurile sunt cu cip sau cip magnetic. Plata fără contact folosind tehnologia PayWave este adesea disponibilă pentru aceștia. Pentru a proteja plățile, se utilizează codul de securitate CVV2 și confirmarea plății cu un cod PIN sau o parolă SMS 3D Secure.

Sediul Visa este situat în Statele Unite în Foster City, California. CEO-ul companiei din 2016 este Alfred F. Kelly Jr. Principalul centru de decontare al sistemului de plăți din Rusia este VTB Bank.

În Rusia, aproape toate băncile emit carduri de credit și de debit cu diferite categorii de statut în acest sistem. Acestea sunt acceptate pentru plată la toate punctele de vânzare cu amănuntul unde sunt disponibile plăți fără numerar, inclusiv pe internet. Tabelul prezintă principalele tipuri de carduri din sistemul Visa și exemple de pe piața rusă:

Nume	Starea cardului	Exemple
	American Express Unul dintre cele mai vechi sisteme de plată din lume, este utilizat pe scară largă în Statele Unite. American Express a fost fondată în 1850, transportând inițial mărfuri valoroase. Ulterior, ea a trecut la ordinele de plată și la cecuri de călătorie. Sistemul a emis primul card de plată în 1958, de la care a început să fie foarte activ în serviciile financiare. American Express a venit în Rusia în 1887, când a oferit transferuri de bani rezidenților țării noastre. În 1969, URSS a început să accepte carduri pentru plată folosind acest sistem, în principal în magazine și unități care deservesc turiștii străini. În prezent, partenerul cheie al American Express în Rusia este Russian Standard Bank. Sistemul se concentrează mai degrabă pe calitatea serviciilor sale decât pe popularitate. Prin urmare, cărțile sale sunt distribuite într-un cerc destul de limitat de oameni, în principal călători și oameni bogați. Toți clienții săi beneficiază de beneficii precum un program de asigurare de călătorie, program de reduceri și serviciu de management de călătorie. Practic, AmEx emite carduri de credit de diferite categorii de status. Moneda principală a sistemului este dolarul american. Sistemul are și propria tehnologie de plată contactless ExpressPay, dar cardurile cu aceasta nu sunt emise la noi în țară. American Express are sediul în New York. Directorul general al sistemului este Kenneth Chenault, care este în funcția sa din 2001. Centrul de decontare al sistemului de plăți din Rusia aparține Russian Standard Bank. Tabelul prezintă exemple de carduri American Express care pot fi emise în Rusia: UnionPay Un sistem de plată mare din China, care operează în 157 de țări din întreaga lume. Sistemul a apărut în 2002, a fost creat de Banca Populară Chineză. Ulterior, a început să se răspândească în țările din Asia de Est, iar în 2007 a ajuns în Rusia. În 2013, unele bănci din țara noastră au început să emită carduri în acest sistem - Gazprombank, Lightbank și Russian Standard au fost printre primele. Până în 2016, din punct de vedere al cifrei de afaceri, sistemul a ajuns la același nivel cu Visa și MasterCard. Union Pay folosește aceleași tehnologii ca și sistemele internaționale de plată. Sistemul oferă carduri de credit și de debit pentru toate categoriile majore de statut. Principalele monede sunt yuanul în China și dolarul american în alte țări. Tehnologia contactless a UnionPay se numește QuickPass, dar cardurile cu ea sunt rareori emise în afara Chinei. Sistemul de plată chinez nu participă la sancțiunile internaționale și, prin urmare, poate funcționa în Crimeea. Dar există foarte puține puncte de vânzare cu amănuntul unde astfel de carduri sunt acceptate pentru plată în Rusia. Sediul central al UnionPay este situat în Shanghai. Directorul general al companiei este Shi Wenchao, care lucrează acolo de la înființare. Centrul de decontare UnionPay din Rusia este JSCB Bank of China (Elos). Tabelul de mai jos prezintă exemple de carduri Union Pay care sunt emise în Rusia: Ce sistem de plată să aleg? Sistemul pe care îl alegeți va determina unde și cum vă puteți folosi cardul. Fiecare sistem are propriile sale caracteristici, cum ar fi plata contactless sau propriile sale programe de reduceri și propriile sale avantaje și dezavantaje. Acest parametru determină principala monedă în care vor fi efectuate unele tranzacții - de exemplu, plata achizițiilor în străinătate. De obicei, sistemele în care este emis cardul sunt întotdeauna indicate pe pagina de oferte a băncii. Dacă cardul este disponibil în mai multe variante simultan, atunci îl puteți selecta pe cel de care aveți nevoie în timpul procesului de înregistrare. Dacă nu ați găsit informațiile, atunci puteți clarifica această problemă cu serviciul de asistență bancară. Să ne gândim în ce situații vor fi utile anumite cărți. Mediul de aur este un card Visa sau MasterCard. Este destul de universal; poate fi folosit pentru a plăti cumpărături în orice magazine sau pentru a retrage numerar. Va fi acceptat pentru plată nu numai în Rusia, ci și în străinătate. În același timp, Visa este mai potrivit pentru SUA, iar MasterCard este mai potrivit pentru Europa. MIR este mai potrivit pentru cei care călătoresc rar în afara Rusiei. Are tot ce ai nevoie pentru o utilizare confortabilă în țară. De asemenea, puteți solicita un card MIR dacă locuiți sau deseori vă petreceți vacanță în Crimeea - doar sistemul național de plată funcționează acolo Cardurile de la alte sisteme sunt potrivite pentru o utilizare mai limitată. American Express este util pentru călători, iar UnionPay este util pentru cei care lucrează sau se află în vacanță în China. Ele pot fi proiectate ca principale sau suplimentare Toate condițiile principale ale cardului - emiterea, întreținerea, mărimea limită pentru un card de credit sau dobânda la soldul unui card de debit, precum și eventualele bonusuri și cashback depind, într-o măsură mai mare, de banca care l-a emis. Puteți selecta un card cu condiții adecvate în sistemul care vă interesează pe site-ul nostru. Întrebări și răspunsuri Cum este un card Visa diferit de un MasterCard? Atât Visa, cât și MasterCard oferă carduri de credit și de debit de diferite stări. Acestea pot fi folosite pentru a plăti achizițiile în orice magazine și pe internet. Suport de sisteme nivel înalt securitatea operațiunilor. Tehnologiile PayWave și PayPass pentru plata contactless sunt compatibile între ele. Diferențele apar doar atunci când călătoriți în alte țări și cumpărați un card premium. În Rusia, ambele sisteme păstrează o influență aproximativ egală. În străinătate, Visa este mai activă în SUA, Australia, America și Asia de Sud-Est, MasterCard - în Europa și Africa. Primul sistem efectuează decontări în dolari, al doilea - în dolari și euro. Ambele sisteme de plată oferă diferite programe de privilegii pentru deținătorii de carduri de statut. MasterCard are programe de reduceri și oferte speciale de la parteneri din marile orașe din întreaga lume. Visa oferă asistență medicală și juridică, servicii de concierge, protecție pentru achiziții și altele. Cu cât este mai mare statutul cardului (aur, platină, premium sau elită), cu atât mai multe privilegii sunt disponibile. Care este codul de securitate pentru cardurile Visa sau MasterCard? Codul de securitate este plasat pe spatele cardului bancar. Este format din trei cifre pentru cardurile Visa, MasterCard și MIR și din patru cifre pentru American Express. Acest cod este folosit pentru a confirma autenticitatea cardului atunci când plătiți pentru achiziții online. Codul de securitate nu este scris pe cip sau pe banda de card, nu este afișat pe chitanță și nu poate fi schimbat ca un cod PIN. Prin ce diferă MIR de alte sisteme de plată? Când este utilizat în Rusia, cardul MIR nu diferă de cardurile internaționale. Este acceptat în multe puncte de vânzare cu amănuntul din întreaga țară, inclusiv în Crimeea. Multe carduri MIR de la marile bănci acceptă plata contactless. Sistemul își susține programul de fidelitate cu cashback pentru achizițiile de la parteneri. MIR nu depinde de factori externi - cu o eventuală înăsprire a sancțiunilor, sistemul va continua să funcționeze. În străinătate funcționează doar cardurile cobranded MIR, care sunt emise în comun cu sistemele internaționale de plată. De asemenea, sistemul nu are încă propriul program de privilegii pentru deținătorii de carduri premium. Poate un card să funcționeze în două sisteme de plată simultan? Pot fi. Există carduri care sunt emise în două sisteme de plată - de obicei internaționale și locale. Astfel de carduri se numesc co-branded. Centrul de procesare al fiecărui sistem care participă la emisiune identifică cardul din sistem ca fiind „propriu”. Un card co-insignat poate fi distins prin pictogramele celor două sisteme de pe partea din față. De exemplu, cardurile emise de MIR împreună cu Maestro, UnionPay și JCB sunt co-branded. Poate un angajat de stat sau un pensionar să refuze un card MIR? De la 1 iulie 2017 toate plăți bugetare(inclusiv pensiile și salariile angajaților guvernamentali) se plătesc numai prin carduri MIR. Cu toate acestea, puteți solicita un card suplimentar într-un sistem de plată străin (de exemplu, Visa) și puteți transfera bani pe acesta. Cardurile MIR pentru pensionari și angajați de stat au de obicei servicii gratuite sau la preț redus, astfel încât puteți păstra orice sumă de bani pe card. De asemenea, nu trebuie să solicitați un card MIR dacă primiți plăți bugetare către un cont care nu este conectat la carduri. Plățile pot fi transferate într-un astfel de cont la cererea către Fondul de Pensii. După aceasta, veți putea emite liber orice card în condiții standard. De ce un card cu cip are nevoie de bandă magnetică? Atât cipul cât și banda sunt necesare pentru a stoca informații pe card și pentru a interacționa cu terminalele și ATM-urile. Cipul este mai fiabil decât banda și poate stoca mai multe informații. Cardurile cu cip pot accepta plata contactless. Sistemele de plată abandonează treptat benzile magnetice și le înlocuiesc cu cipuri - acest proces este foarte activ în străinătate. Dar în Rusia, aproape toate cardurile sunt încă cu cip magnetic. Aici banda este necesară pentru a funcționa cu ATM-uri de modele mai vechi, dintre care sunt multe în regiuni. Cardurile instant și cadou sunt deseori emise fără cip. În orice caz, vă vom sfătui să aveți cel puțin un card Visa sau MasterCard, de credit sau de debit, principal sau suplimentar. Pe lângă aceasta, puteți obține un card MIR, de preferință cu serviciu gratuit, în cazul în care sistemele internaționale introduc noi sancțiuni. Deci, sistemul de plată este un complex destul de complex, în spatele căruia se află un număr mare de organizații, procese și tehnologii. Dar este mai important ca deținătorul să afle în ce sistem este mai bine să emită un card pentru nevoile sale. Totul depinde de obiectivele sau nevoile tale: Avem nevoie de un instrument de plată universal care să fie acceptat oriunde în lume - Visa sau MasterCard vor fi bine. Dacă ți-e frică de sancțiuni, călătorești rar în afara Rusiei sau plănuiești să vizitezi Crimeea, un card MIR de la una dintre băncile mari este potrivit. Dacă doriți să vă subliniați statutul sau să profitați de privilegii suplimentare de călătorie, cardul American Express este potrivit Căutați o alternativă la sistemele obișnuite de plată sau aveți nevoie de un card pentru plăți în China - puteți aplica pentru un card UnionPay Pe lângă sistemul de plată, sunt importante și condițiile cardului pe care doriți să-l emiteți. Site-ul nostru web vă va ajuta să alegeți un card profitabil pentru scopul dvs. Infografice Ai găsit răspunsurile la toate întrebările tale în acest articol?

Cardurile bancare din plastic au devenit ferm stabilite viata moderna aproape fiecare rus adult. Există un număr mare de ele, prin ce diferă între ele și ce trebuie să știm noi, utilizatorii acestor carduri, despre ele?

Carduri de debit

Prima și cea mai importantă diferență dintre cardurile bancare din plastic: vin în debit și credit. Cardurile de debit conțin fonduri proprii, dar numai cele fără numerar - salariu, pensie, pensie alimentară, adică un analog al banilor de hârtie obișnuiți.

Unele carduri de debit vin cu o opțiune insuficientă fonduri propriiîmprumuta banii băncii. Cel mai adesea, un descoperit de cont este prevăzut pentru cardurile de salariu, iar mărimea acestuia depinde de mărimea salariului titularului cardului. Suma descoperitului de cont este de obicei un procent din salariul dvs. sau mai multe salarii.

Pe lângă descoperirea de cont permisă pe card, poate apărea un descoperit de cont (tehnic) atunci când cheltuielile de pe card depășesc limita permisă. Acest lucru se poate întâmpla atât cu cardurile de debit, cât și cu cardurile de credit.

Carduri de credit

- Acesta este un analog al creditelor de consum. Banca emite un împrumut pentru o anumită sumă, clientul plătește achizițiile sale folosind cardul.

Spre deosebire de cardurile de credit și de descoperit de cont, cardurile de credit au o perioadă de grație, de obicei aproximativ 50 de zile. Dacă returnați banii cheltuiți la bancă în perioada de grație, nu se va percepe nicio dobândă.

Tipurile de carduri bancare și caracteristicile acestora sunt de interes pentru mulți proprietari. Pentru a asigura siguranța banilor tăi, nu ar trebui să te bazezi doar pe bancă.

Cardurile de plată câștigă popularitate în fiecare an pentru efectuarea de plăți între oameni și organizații. Este foarte convenabil să porți cu tine un dreptunghi mic și să nu pui bani în buzunare. Deținătorii de carduri de credit au mai multe opțiuni decât iubitorii de numerar.

În prezent, există o mare varietate de carduri din plastic și sisteme de plată

Cardurile de plastic au început să fie folosite pentru prima dată în Statele Unite la mijlocul anilor 50 ai secolului XX. Au venit să înlocuiască carnetele de cecuri incomode. Banda magnetică, din care au fost citite informații despre cont și proprietarul acestuia, a apărut în anii 60, iar cipul - în anii 90.

În 1987, una dintre băncile private din URSS a emis primul card de credit și i-a prezentat-o ​​lui Mihail Gorbaciov. Persoane care au dorit să devină proprietari produs inovator, a trebuit să plătească 20.000 de dolari.
Potrivit statisticilor, în fiecare zi în întreaga lume, fraudătorii virtuali fură aproximativ 2,5 milioane de dolari de pe cardurile de plastic. Pentru a-și proteja clienții, băncile dezvoltă programe de securitate. Dar escrocii sunt întotdeauna cu un pas înainte.

Un mic cip dintr-un card bancar stochează informații despre proprietar și despre toate tranzacțiile efectuate. Noile tipuri conțin chiar și amprentele digitale și cochilia ochilor proprietarului lor.

Principalele diferențe

Tipurile de carduri bancare diferă prin următoarele caracteristici.

În funcție de tipul de fonduri (proprii sau împrumutate) deținute în cont:

1. Card de debit. Banii proprii ai proprietarului sunt stocați pe el. Dacă trebuie să efectueze o plată pentru o achiziție finalizată, aceasta va fi posibilă numai cu un sold pozitiv. Acest tip de card este în majoritatea cazurilor comandat de către angajatori pentru transferuri. salariile angajaților tăi.
2. Credit. E plastic cu alea în numerar, pe care banca le-a oferit clientului său pentru utilizare temporară. Există o limită stabilită pentru ea și nu poți depăși ea. În mod obișnuit, băncile emit carduri de acest tip cu o perioadă fără dobândă (în medie 2 luni), timp în care puteți depune datoria în contul dvs. fără plată în exces.
3. Descoperire de cont. Cu acest card de credit, proprietarul are posibilitatea de a plăti factura, chiar dacă nu are suficienți bani. Banca care a emis cardul permite clientului său să cheltuiască mai mult, cu condiția returnării fondurilor la un anumit procent.

Sistemul de plată MIR a fost lansat recent, dar câștigă deja popularitate în Federația Rusă

În funcție de clasă, tipurile de carduri de plată diferă în principal în ceea ce privește nivelul de servicii și privilegiile oferite:

• clasic– cele mai comune carduri cu condiții standard;
• virtual– neeliberat manual, utilizat pentru plăți electronice, precum și pentru efectuarea de achiziții prin internet;
• aur– aceste carduri sunt furnizate la conditii favorabile. Plătind cu ei, puteți primi o reducere sau servicii prioritare;
• platină– sunt emise pentru deponenții selectați și au un set mare de bonusuri: servicii de către un manager personal, posibilitatea de a plăti în toată lumea, rezervarea biletelor etc.;
• negru– cele mai privilegiate carduri emise de un număr mic de bănci. Deținătorii lor sunt cei mai bogați clienți. Se știe că cu un card negru în mână, puteți obține acces la un eveniment închis și dreptul de a intra în zona de lounge a aeroportului pentru clienții business. În acest caz, nimeni nu va întreba despre categoria biletului de avion.

Sistemele de plată cu cardul bancar sunt împărțite în mai multe tipuri. Diferența lor este în geografia utilizării. Unele pot fi plătite aproape în toată lumea, altele - doar într-o singură țară:

• VISA– concentrat pe tranzacții în dolari;
• MasterCard– pe produsele acestui PS puteți transfera bani în $ și €;
  Mulți ruși nu știu care sunt diferențele dintre aceste tipuri de cărți. Dar, de fapt, MasterCard unește cu aproximativ 1 mie de bănci mai multe pentru plăți decât VISA;
• Maestru– dezvoltat în Rusia și este valabil doar pe teritoriul său;
• American Express– cardurile de acest tip sunt acceptate în toată lumea, dar practic nu sunt folosite de ruși;
• LUME– cea mai tânără dintre toate cele existente, dezvoltată cu scopul de a înlocui sistemele străine de plată. Cărțile de la acest PS tocmai au început să fie lansate.

Puteți afla cu ușurință din ce sistem de plată aparține cardul de credit, în ciuda logo-ului situat pe partea din față. Dacă numărul cardului începe cu numărul 3 - American Express, 4 - Visa, 5 - MasterCard, 6 - Maestro, 2 - MIR.

Tehnologia 3D-Secure vă permite să vă protejați cardul de fraudatori cât mai mult posibil

A atrage Mai mult deponenții, băncile devin din ce în ce mai sofisticate și oferă oportunități suplimentare pentru deținătorii de carduri:

• co-branding– sunt emise de bancă împreună cu o firmă parteneră. Esența acțiunii este că la plata cu astfel de carduri, în funcție de suma cheltuită, se acumulează puncte în cont. Pe măsură ce ajung, pot fi schimbate cu bunuri sau servicii ale unui partener bancar;
• cashback– scopul este să returnați un anumit procent din achiziții înapoi deținătorului cardului.

Principala problemă care este abordată în mod constant de serviciile de securitate bancară este gradul de protecție a cardurilor de credit:

• microcip– pentru a plăti bunuri sau servicii, cardul trebuie introdus în terminal și trebuie introdus codul PIN;
• permis de plată– această protecție vă permite să plătiți cu o singură atingere a cardului către dispozitivul de citire al casieriei. Plățile de până la 1000 de ruble nu vor necesita introducerea unui cod PIN;
• 3D-Secure– un tip special de protecție care ajută la protejarea cât mai mult posibil deținătorului cardului de fraudatori. Esența sa este că atunci când efectuați plăți pe internet, telefon mobil Veți primi un mesaj SMS cu un cod care trebuie introdus într-o fereastră specială pentru plata cu succes.

Schema de producție a plăților

Mulți deținători de carduri bancare s-au gândit la modul în care funcționează sistemul de plată fără numerar. Principiul este următorul:

1. Vânzătorul, acceptând cardul de plastic de la cumpărător, îl introduce în terminal, care verifică autenticitatea acestuia folosind numărul cardului de credit.
2. Banca care efectuează toate tranzacțiile fără numerar prin acest terminal (banca achizitoare) verifică informațiile de pe card cu baza de date. Dacă nu există discrepanțe, atunci o cerere este transmisă la sistemul de plată.
3. PS, la rândul său, contactează banca care a emis cardul (banca emitentă) pentru a obține informații despre soldul contului sau despre posibilitatea de a cumpăra folosind fonduri de credit. Dacă banii sunt disponibili, aceștia sunt transferați în contul bancar al vânzătorului.
4. Terminalul tipărește două chitanțe cu date privind tranzacția finalizată, apoi vânzătorul își pune semnătura pe acestea. Primul exemplar rămâne la casierie, al doilea este luat de cumpărător.
5. La sfârșitul zilei, toate informațiile despre transferurile fără numerar sunt trimise băncii achizitoare, care efectuează recalcularea cu magazinul.

Procesarea instantanee a informațiilor vă permite să efectuați rapid tranzacții în cont

Cum să evitați să vă îndrăgostiți de trucurile escrocilor

Aproape fiecare rus s-a gândit la securitatea contului său. Mulți sunt speriați de ideea că banii pot fi folosiți de criminali și folosesc cardurile de credit doar pentru a retrage numerar.

Pentru a proteja produsele depozitate pe plastic, trebuie să le cunoașteți caracteristicile și să urmați următoarele reguli:

1. Este interzisă dezvăluirea codului PIN persoanelor neautorizate, chiar și angajaților băncii. Când intrați la bancomate și terminale, trebuie să acoperiți tastatura cu mâna. Informațiile despre parolă ar trebui să fie ascunse nu numai persoanelor din apropiere, ci și camerelor CCTV.
2. Există un cod CVV pe spatele cardului. Îl poți folosi pentru a plăti online. Adesea în buletinele informative prin SMS și rețelele sociale Ei vă cer să furnizați acest cod, ceea ce este absolut interzis.
3. Escrocii vin cu noi modalități de a fura bani de pe carduri. Una dintre ele este o suprapunere specială pentru tastatura ATM. Înainte de a introduce codul PIN, ar trebui să verificați dacă este ridicat. Dacă găsiți o piesă în plus, este recomandat să părăsiți cu calm magazinul și să sunați la poliție. De regulă, pad-ul este păzit de un cuplu (sau trei) de persoane dubioase care stau în apropiere.
Pentru ca sondajul să funcționeze, trebuie să activați JavaScript în setările browserului.